Hvartende dag versus månedlige tilbagebetalinger af lån
Tilbagebetaling af hver fjortende dag og månedlig lån er på alle måder de samme, bortset fra hyppigheden af tilbagebetalingsplanen, der resulterer i reduceret rentebetaling og dermed reducerer låneperioden. Når du låner penge i en bank eller et hvilket som helst andet pengeinstitut for den sags skyld, er den mest almindelige form for tilbagebetaling i lige månedlige rater. Bankerne anvender forskellige rentetyper afhængigt af formålet med dit lån, beløbet du låner, lånetiden og risikoen. Sig for eksempel, hvis du låner boliglån i en bank, vil det beløb, du låner, naturligvis være på nogle hundrede tusinde dollars i en periode på 15 år eller mere. Så anvender bankerne reduceret rente på dit lån. Ved fradragsberettiget rente beregnes renten af den saldo, du skylder banken på tilbagebetalingstidspunktet. Så hvis du forkorter afdragsperioden, falder renterne du skal betale og dermed kan du med samme afdragshastighed afvikle lånet hurtigere end planlagt eller på anden måde kan du sætte afdragsbeløbet ned. Lad os lære det i detaljer nedenfor.
Månedlig tilbagebetaling af lån
Til forklaringsformål vil vi sige, at du har taget et boliglån på 400.000 dollars til en reduceret rente på 5 % om året i en periode på 30 år fra en bank. Nu under den månedlige tilbagebetalingsordning skal du betale banken tilbage med lige store månedlige rater. Banker har diagrammer eller onlineværktøjer til at beregne de månedlige rater. For boliglånet, vi har taget i dette eksempel, vil de faste månedlige afdrag være omkring 2.148 USD
Med nedsatte renter lægges renten for den pågældende måned til den udestående saldo, og derefter trækkes den faste månedlige tilbagebetaling. Restbeløbet tages til næste renteberegning. Efterhånden som saldoen reduceres, reduceres den tillagte rente også, og gælden afvikles hurtigere.
Rente=5 % eller 0,05 p.a, så den månedlige rente vil være 0, 05/12
I slutningen af den første måned, Udestående saldo=(hovedstol) 400, 000 + (rente) 400, 000(0,05/12)=401, 667
Beløb til banken efter første måned=401, 667 – 2, 148=399, 519
I slutningen af anden måned, Udestående saldo=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Beløb til banken efter anden måned=401, 184 – 2, 148=399, 037
I slutningen af tredje måned, Udestående saldo=399, 037+ 399, 037 (0,05/12)=400, 700
Beløb til banken efter tredje måned=400, 700– 2, 148=398, 552
Så hvis du ser her, bliver den rente, du skal betale, løbende reduceret. Fra dit faste månedlige afdrag er det, du betaler, renter for perioden og delvis afregning af hovedstolen. Efterhånden som renterne falder, bliver din gæld udlignet i en hurtigere hastighed.
Hvartende dag tilbagebetaling af lån
Den tid, det tager at tilbagebetale et lån, vil blive reduceret yderligere, hvis tilbagebetalinger kan foretages med en meget regelmæssig frekvens, såsom hver fjortende dag eller ugentlig. Hver fjortende dag tilbagebetaling svarer til halvdelen af din månedlige tilbagebetaling hver fjortende dag (hver anden uge).
Ved at tilbagebetale med denne frekvens vil du have en betydelig rentebesparelse. Vi vil forklare dette med det samme eksempel ovenfor.
Den fjortende dages tilbagebetaling for det nævnte lån vil være ca. $1.074
Rente=5 % eller 0,05 p.a
I slutningen af de første fjorten dage, Udestående saldo=400, 000 + 400, 000(0,05/26)=400, 769
Beløb tilgodehavende til banken efter fjorten dage=400, 769– 1, 074=399, 695
I slutningen af den første måned (2. fjorten dage), Udestående saldo=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Beløb til banken efter første måned=400, 464 – 1, 074=399, 390
I slutningen af tredje måned vil hovedstolen, du skylder banken, blive reduceret til $398162.
I de månedlige afdrag er gælden efter tre måneder $399.552. Selvom du i starten ikke kan se den store forskel mellem hver fjortende dag og månedlig tilbagebetaling efterhånden, vil du se, at renterne du skal betale vil falde hurtigt og dit månedlige afdrag vil blive brugt til at modregne en øget del af hovedstolen. Således vil din gæld reduceres hurtigere end ved månedlig afdrag. Dette vil i realiteten reducere din låneperiode væsentligt. I eksemplet, vi har taget, vil din låneperiode reduceres med 4 år og ni måneder.
Forskel mellem hver 14. dag og månedlig tilbagebetaling af lån
Låntilbagebetalinger beregnes generelt på månedsbasis. Du har dog mulighed for at tilbagebetale ugentligt, hver fjortende dag eller månedligt. At betale hver 14. dag er simpelthen at betale det, der svarer til halvdelen af din månedlige tilbagebetaling hver anden uge.
Ved at tilbagebetale hver fjortende dag kan du presse det, der svarer til én ekstra månedlig tilbagebetaling om året.
For at forklare det yderligere, under månedlige tilbagebetalinger, ville du efter et år have bet alt $2.148 x 12=$25.776. Ved hver 14. dag skal du betale $1.074 x 26=$27.924.
Dette svarer til en ekstra månedlig rate. Dette beløb vil gå til at modregne din hovedstol. Ved at reducere hovedstolen, som fremtidige renter beregnes af, sparer du på rentebetalingen. Da renten nu er nedsat, vil mere af din månedlige tilbagebetaling gå til modregning i hovedstolen. Effekten er, at du kan afvikle dit lån hurtigere end forventet.
I eksemplet taget her er låneperioden under månedlige tilbagebetalinger 30 år, mens hvis du vælger 14-dages tilbagebetaling, vil din låneperiode reduceres til 25 år og 3 måneder.
Recap:
1. Hver fjortende dag tilbagebetaling svarer til halvdelen af din månedlige tilbagebetaling hver fjortende dag (hver anden uge).
2. Ved 14-dages tilbagebetaling vil den bet alte rente være mindre end den, der betales i månedlig tilbagebetaling.
3. Den tid, det tager at tilbagebetale et lån med 14 dages afdrag, vil være mindre end den normale låneperiode i månedlige afdrag.
